Τι είναι η Ασφάλιση Κοινόκτητης οικοδομής και γιατί είναι τόσο σημαντική

Η ασφάλιση Κοινόκτητης οικοδομής αφορά την προστασία ολόκληρου του κτηρίου και της κοινής περιουσίας όλων των ιδιοκτητών που συμμετέχουν σε μια πολυκατοικία ή σε συγκρότημα κατοικιών.

Σε μια κοινόκτητη οικοδομή, η ζημιά σε ένα μέρος του κτηρίου δεν επηρεάζει μόνο έναν ιδιοκτήτη. Επηρεάζει τη στατική επάρκεια, τη λειτουργικότητα, την ασφάλεια και τελικά την αξία όλων των μονάδων.

Η ασφάλιση Κοινόκτητης οικοδομής:

• προστατεύει την κοινή περιουσία όλων των συνιδιοκτητών,
• εξασφαλίζει ότι υπάρχει οικονομική δυνατότητα αποκατάστασης μετά από ένα σοβαρό περιστατικό,
• αποτρέπει συγκρούσεις και οικονομικές επιβαρύνσεις μεταξύ ιδιοκτητών,
• και διασφαλίζει τη μακροχρόνια αξία της οικοδομής.

Για τον λόγο αυτό, η ασφάλιση Κοινόκτητης οικοδομής αποτελεί βασικό πυλώνα ορθής διαχείρισης κάθε πολυκατοικίας.

Τι λέει η νομοθεσία στην Κύπρο για την ασφάλιση Κοινόκτητων οικοδομών

Η υποχρεωτική ασφάλιση Κοινόκτητων οικοδομών αποτελεί σημαντικό ζήτημα που αφορά όλους τους ιδιοκτήτες πολυκατοικιών και συγκροτημάτων στην Κύπρο.

Στόχος της νομοθεσίας είναι:

• να διασφαλίσει ότι η κοινή περιουσία προστατεύεται από σοβαρούς και απρόβλεπτους κινδύνους,
• και ότι υπάρχει δυνατότητα αποκατάστασης του κτηρίου σε περίπτωση μεγάλων ζημιών.

Η επέκταση κάλυψης Αστικής Ευθύνης για ατυχήματα σε κοινόκτητους χώρους δεν αποτελεί υποχρεωτική κάλυψη. Πρόκειται για προαιρετική ασφαλιστική επιλογή.

Νομοθετικό πλαίσιο

Στην Κύπρο, η ασφάλιση των Κοινόκτητων οικοδομών ρυθμίζεται κυρίως από:

• τον Νόμο 6(Ι)/1993 για τη ρύθμιση της διαχείρισης πολυκατοικιών, και
• τον περί Ακίνητης Ιδιοκτησίας Νόμο του 2019.

Σύμφωνα με τη νομοθεσία:

• η Διαχειριστική Επιτροπή κάθε Κοινόκτητης οικοδομής έχει υποχρέωση να διατηρεί ασφάλιση της Κοινόκτητης οικοδομής έναντι των κινδύνων
  Φωτιάς – Κεραυνού – Σεισμού,
• η ασφάλιση πρέπει να γίνεται σε αξία αντικατάστασης,
• και να συνάπτεται με αδειούχο ασφαλιστική εταιρεία.

Ιδιαίτερα σημαντικό είναι ότι η κατά νόμο υποχρέωση ασφάλισης αφορά ολόκληρη την κοινόκτητη οικοδομή, δηλαδή ο νόμος αναφέρεται σε ασφάλιση της Κοινόκτητης Ιδιοκτησίας και δεν περιορίζεται μόνο στους κοινόχρηστους χώρους.

Τι θεωρείται κοινόκτητη οικοδομή; Βασικοί νομικοί ορισμοί

Σύμφωνα με τη νομοθεσία:

Κοινόκτητη οικοδομή είναι οικοδομή που αποτελείται από πέντε τουλάχιστον μονάδες, ακόμη και αν όλες ανήκουν σε έναν ιδιοκτήτη.

Μονάδα σημαίνει όροφος ή τμήμα ορόφου, δωμάτιο, γραφείο, διαμέρισμα, κατάστημα ή οποιοσδήποτε άλλος χώρος που μπορεί να χρησιμοποιείται ως πλήρης, χωριστή και αυτοτελής ιδιοκτησία και εγγράφεται χωριστά στο Κτηματικό Μητρώο.

Η έκταση της μονάδας περιλαμβάνει τον καλυμμένο χώρο και τις καλυμμένες και ακάλυπτες βεράντες και εξώστες της.

Κοινόκτητη ιδιοκτησία σημαίνει κάθε τμήμα της οικοδομής που δεν έχει εγγραφεί ως μονάδα και περιλαμβάνει ενδεικτικά:

• θεμέλια και σκελετό,
• κύριους και κοινούς τοίχους,
• οροφή,
• ηλεκτρολογικές και υδραυλικές εγκαταστάσεις,
• μηχανοστάσια,
• κλιμακοστάσια,
• ανελκυστήρες,
• διαδρόμους,
• αυλές, εισόδους, περιφράξεις, ταράτσες και κήπους.

Περιορισμένη κοινόκτητη ιδιοκτησία είναι τμήμα της οικοδομής που παραχωρείται για αποκλειστική χρήση μίας ή περισσότερων μονάδων, αλλά όχι όλων.

Τυπικά παραδείγματα είναι ο προσωπικός χώρος στάθμευσης ή μια αποθήκη που παραχωρείται σε συγκεκριμένη μονάδα.

Η Διαχειριστική Επιτροπή

Η Διαχειριστική Επιτροπή είναι υπεύθυνη για τη συνολική διαχείριση της Κοινόκτητης οικοδομής.

Με βάση τη νομοθεσία, φέρει την ευθύνη:

• να μεριμνά για τη σύναψη της υποχρεωτικής ασφάλισης,
• να διασφαλίζει ότι η ασφαλιστική κάλυψη παραμένει σε ισχύ,
• και να μεριμνά ώστε το ασφαλισμένο ποσό να ανταποκρίνεται στην πραγματική αξία αντικατάστασης της οικοδομής.

Η ορθή ασφαλιστική κάλυψη αποτελεί βασικό εργαλείο της ίδιας της Διαχειριστικής Επιτροπής για την προστασία των ιδιοκτητών.

Επίσης οφείλει:

• να ασφαλίζει και να τηρεί πάντοτε ασφαλισμένη την οικοδομή έναντι πυρός, κεραυνού και σεισμού,
• και να καταβάλλει τα σχετικά ασφάλιστρα.

Για οποιουσδήποτε άλλους κινδύνους, η ασφάλιση καθίσταται υποχρεωτική μόνο εφόσον αυτό αποφασιστεί από ποσοστό ιδιοκτησίας πέραν του 50%.

Τι ασφαλίζεται σε ένα σύγχρονο πρόγραμμα Κοινόκτητης Οικοδομής

Ένα σύγχρονο ασφαλιστήριο Κοινόκτητης οικοδομής μπορεί να καλύπτει:

• την κοινόκτητη ιδιοκτησία,
• τις κοινόχρηστες εγκαταστάσεις,
• τις ασφαλισμένες μονάδες,
• καθώς και κοινόκτητο εξοπλισμό και περιεχόμενα που βρίσκονται σε κλειστούς κοινόχρηστους χώρους.

Η φιλοσοφία είναι η κάλυψη του κτηρίου ως ενιαίου λειτουργικού συνόλου.

Τι καλύπτει στην πράξη ένα σύγχρονο ασφαλιστικό πρόγραμμα

Στην πράξη, ένα ολοκληρωμένο πρόγραμμα Κοινόκτητης οικοδομής καλύπτει υλικές ζημιές που μπορεί να προκύψουν από:

• πυρκαγιά και καπνό,
• ηλεκτρικά συμβάντα που προκαλούν φωτιά,
• κεραυνό,
• ζημιές από ενέργειες κατάσβεσης,
• σεισμό,
• έκρηξη οικιακών λεβήτων ή υγραερίου,
• έντονα καιρικά φαινόμενα,
• πλημμύρα,
• πρόσκρουση από οχήματα ή αντικείμενα,
• κακόβουλες ενέργειες τρίτων,
• διαρροές ή θραύσεις σωληνώσεων και υπερχείλιση δεξαμενών,
• πτώση δέντρων ή στύλων,
• πυρκαγιά από δασικές ή θαμνώδεις εκτάσεις,
• διάρρηξη και ληστεία στους ασφαλισμένους χώρους.

Με τον τρόπο αυτό, καλύπτονται οι βασικοί κίνδυνοι που μπορούν να προκαλέσουν σοβαρή διακοπή στη λειτουργία της οικοδομής.

Κάλυψη Κοινόκτητων μερών και σύγχρονων εγκαταστάσεων

Ιδιαίτερη βαρύτητα δίνεται:

• στα δομικά στοιχεία,
• στις κοινές εγκαταστάσεις,
• στους ανελκυστήρες,
• στα μηχανοστάσια,
• στις εισόδους, αυλές και περιφράξεις,
• καθώς και σε σύγχρονες εξωτερικές εγκαταστάσεις, όπως φωτοβολταϊκά συστήματα, συστήματα σκίασης, εξωτερικές μονάδες κλιματισμού και συστήματα ασφαλείας.

Ο εξοπλισμός αυτός αποτελεί πλέον ουσιαστικό μέρος της αξίας της οικοδομής.

Προαιρετική κάλυψη Αστικής Ευθύνης

Η κάλυψη Αστικής Ευθύνης για ατυχήματα σε κοινόκτητους χώρους:

• δεν αποτελεί υποχρεωτική κάλυψη από τη νομοθεσία,
• αποτελεί όμως μία από τις πιο κρίσιμες ασφαλιστικές καλύψεις για κάθε Διαχειριστική Επιτροπή.

Ο λόγος είναι απλός:
οι κοινόχρηστοι χώροι (είσοδοι, κλιμακοστάσια, διάδρομοι, ανελκυστήρες, αυλές, χώροι στάθμευσης κ.λπ.) χρησιμοποιούνται καθημερινά από ενοίκους, επισκέπτες, συνεργεία και τρίτα πρόσωπα.

Σε περίπτωση ατυχήματος – για παράδειγμα πτώση σε ολισθηρό δάπεδο, τραυματισμός λόγω κακής συντήρησης ή βλάβη σε κοινόχρηστη εγκατάσταση – η ευθύνη αποζημίωσης βαρύνει την κοινόκτητη οικοδομή και, πρακτικά, τη Διαχειριστική Επιτροπή.

Η κάλυψη Αστικής Ευθύνης:

• προστατεύει τη Διαχειριστική Επιτροπή και τους ιδιοκτήτες από απαιτήσεις αποζημίωσης τρίτων,
• καλύπτει αξιώσεις για σωματικές βλάβες, υλικές ζημιές και συναφείς αποζημιώσεις,
• διασφαλίζει ότι ένα σοβαρό ατύχημα δεν θα μετατραπεί σε σημαντική οικονομική επιβάρυνση για τους συνιδιοκτήτες,
• και λειτουργεί ως βασική δικλείδα προστασίας απέναντι σε νομικές διεκδικήσεις που μπορεί να προκύψουν ακόμη και από ένα απλό, καθημερινό περιστατικό.

Με άλλα λόγια, ενώ η Αστική Ευθύνη δεν επιβάλλεται από τον νόμο, στην πράξη αποτελεί βασικό εργαλείο διαχείρισης κινδύνου για κάθε κοινόκτητη οικοδομή, καθώς καλύπτει τον πιο απρόβλεπτο και κίνδυνο με σοβαρό κόστος: την ευθύνη απέναντι σε τρίτους.

Τα ασφαλιστικά προγράμματα micomplex της Μινέρβα Ασφαλιστική Εταιρεία Δημόσια Λτδ

Η Μινέρβα Ασφαλιστική, με μακρόχρονη παρουσία στην κυπριακή ασφαλιστική αγορά, έχει αποδείξει στην πράξη ότι παρακολουθεί τις πραγματικές ανάγκες των σύγχρονων πολυκατοικιών και συγκροτημάτων κατοικιών.

Αφουγκραζόμενη τον παλμό της αγοράς και τις αυξανόμενες απαιτήσεις που δημιουργούνται από:

• την πολυπλοκότητα των Κοινόκτητων οικοδομών,
• τις σύγχρονες τεχνικές εγκαταστάσεις,
• αλλά και τις αυξημένες ευθύνες των Διαχειριστικών Επιτροπών,

η Μινέρβα Ασφαλιστική έχει σχεδιάσει εξειδικευμένα ασφαλιστικά προγράμματα, ειδικά προσαρμοσμένα στις ανάγκες των Κοινόκτητων οικοδομών στην Κύπρο, προσφέροντας ευελιξία, ουσιαστικές καλύψεις και δυνατότητα διαμόρφωσης του συμβολαίου ανάλογα με το προφίλ κάθε οικοδομής.

Στο πλαίσιο αυτό, η Μινέρβα Ασφαλιστική έχει δημιουργήσει τρία εξειδικευμένα προγράμματα ασφάλισης Κοινόκτητων οικοδομών:

● Essential

● Extended

● Privilege

Τα προγράμματα micomplex παρέχουν τη δυνατότητα:

• ασφάλισης της Κοινόκτητης Ιδιοκτησίας,
• ασφάλισης των Κοινόκτητων Περιεχομένων,
• ασφάλισης των Ιδιόκτητων Μονάδων, συμπεριλαμβανομένων και των περιεχομένων τους,
• καθώς και επιλογής επέκτασης του συμβολαίου για κάλυψη Αστικής Ευθύνης.

Το είδος και το εύρος της επιλεγμένης ασφάλισης αναγράφεται πάντοτε στον Πίνακα του Ασφαλιστηρίου, ανάλογα με το πρόγραμμα και τις επιλογές που θα επιλέξει ο πελάτης.